Llegar a la edad de jubilación no siempre significa querer dejar de trabajar de un día para otro. La jubilación activa permite cobrar una parte de la pensión y continuar con un empleo o una actividad por cuenta propia, pero solo cuando se cumplen requisitos concretos. Explico cómo funciona en 2026, qué porcentaje se cobra, qué cambia para los autónomos, cómo se tramita y qué errores conviene evitar.
Las reglas que deciden si puedes trabajar y cobrar pensión
- Requisito básico La pensión contributiva debe causarse al menos un año después de alcanzar la edad ordinaria de jubilación.
- Cotización mínima En la edad ordinaria deben reunirse, por regla general, 15 años cotizados, con 2 dentro de los últimos 15.
- Porcentaje general Se cobra entre el 45% y el 100% de la pensión según los años que se haya retrasado el acceso.
- Autónomos Pueden partir del 75% si mantienen o contratan a un trabajador indefinido bajo determinadas condiciones.
- Trabajo compatible Puede ser por cuenta ajena, a tiempo completo o parcial, o por cuenta propia, salvo las limitaciones del sector público.
- Al finalizar La pensión vuelve a cobrarse íntegramente cuando termina la actividad compatible.
Qué es la jubilación activa y quién puede acceder
Yo la resumiría como una fórmula de transición entre la vida laboral y el retiro completo. La persona causa una pensión contributiva, pero mantiene un trabajo compatible y cobra solo el porcentaje que corresponda durante ese periodo.
Desde el 1 de abril de 2025, ya no se exige haber generado una pensión equivalente al 100% de la base reguladora. Basta con haber reunido el periodo mínimo necesario para tener derecho a la jubilación y esperar, como mínimo, un año desde la edad ordinaria aplicable.
La edad ordinaria que se aplica en 2026
Durante 2026, la edad legal es de 65 años cuando se acreditan al menos 38 años y 3 meses de cotización. Si se ha cotizado menos, la edad ordinaria sube a 66 años y 10 meses.
Para entrar en esta modalidad, el acceso a la pensión debe producirse al menos un año después de esa edad. Por ejemplo, quien pueda jubilarse a los 65 años tendría que causar la pensión, como regla general, a partir de los 66. No se aceptan jubilaciones con bonificaciones o anticipaciones de edad para cumplir este requisito.
El periodo mínimo de cotización
La jubilación contributiva exige normalmente 15 años cotizados, de los cuales al menos 2 deben encontrarse dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al hecho causante o al momento en que terminó la obligación de cotizar.
Hay un matiz importante. Si la persona todavía no reunía esos 15 años al alcanzar la edad ordinaria, el plazo de un año empieza a contar desde la fecha en que complete el periodo mínimo. Este detalle puede cambiar bastante el calendario y es una de las comprobaciones que yo haría antes de presentar cualquier solicitud.
Cuánto se cobra mientras se mantiene el trabajo
El porcentaje ya no es automáticamente del 50%. La cuantía depende de los años completos de demora en el acceso a la pensión, sin que las fracciones de año se redondeen.
| Años de demora | Porcentaje inicial de pensión | Ejemplo sobre una pensión de 1.500 € |
|---|---|---|
| 1 año | 45% | 675 € |
| 2 años | 55% | 825 € |
| 3 años | 65% | 975 € |
| 4 años | 80% | 1.200 € |
| 5 años o más | 100% | 1.500 € |
El porcentaje aumenta en 5 puntos porcentuales por cada 12 meses ininterrumpidos en esta situación, hasta alcanzar el 100%. El incremento empieza a aplicarse el primer día del mes siguiente a aquel en que se completa el año.
Así, quien accede con un año de demora comienza con el 45%. Si permanece otros 12 meses sin interrupción, pasaría al 50%. El cálculo se aplica sobre la pensión reconocida y sus revalorizaciones, pero no incluye el complemento a mínimos, que se pierde mientras se compatibilizan pensión y trabajo.
La pensión sigue revalorizándose conforme a las reglas generales, aunque durante la actividad se aplica sobre ella el porcentaje correspondiente. Cuando termina el trabajo por cuenta ajena o propia, se recupera el cobro íntegro de la pensión.
Qué cambia si la actividad se realiza como autónomo
El régimen tiene una mejora específica para quien continúa con su negocio. El autónomo puede partir del 75% de la pensión si acredita que tiene contratado a un trabajador indefinido con una antigüedad mínima de 18 meses o si contrata a un nuevo trabajador indefinido que no haya tenido relación laboral con él durante los dos años anteriores.
| Demora en la jubilación | Porcentaje con trabajador indefinido |
|---|---|
| Entre 1 y 3 años | 75% |
| 4 años | 80% |
| 5 años o más | 100% |
En una pensión de 1.500 €, el 75% serían 1.125 € mensuales, sin contar el complemento a mínimos. Si el trabajador indefinido deja de cumplir las condiciones, la Seguridad Social puede revisar la compatibilidad, por lo que no basta con contratar a alguien de forma puntual o meramente formal.
El trabajo por cuenta propia debe ser real y estar vinculado a la actividad que desarrolla el pensionista. También conviene revisar quién figura como titular, qué funciones se realizan personalmente y qué obligaciones existen en el RETA, porque mantener la titularidad de un negocio no equivale necesariamente a continuar trabajando en él.
Qué se cotiza durante esta etapa
Durante la compatibilidad se cotiza principalmente por incapacidad temporal y contingencias profesionales. Además, existe una cotización especial de solidaridad del 9% sobre la base de contingencias comunes, que no genera nuevas prestaciones.
Cuando se trata de un trabajador por cuenta ajena, esa cotización de solidaridad se reparte entre empresa y trabajador. La empresa asume el 7% y la persona trabajadora el 2%.
Estas cotizaciones no aumentan el porcentaje de la base reguladora ni generan un nuevo complemento económico por retrasar la jubilación. En mi opinión, esta es una de las condiciones que más se pasa por alto: seguir cotizando protege frente a determinadas contingencias, pero no convierte automáticamente la actividad en una vía para recalcular al alza la pensión.
Cómo se solicita y qué errores pueden salir caros
La actividad compatible debe comunicarse a la entidad gestora, normalmente el Instituto Nacional de la Seguridad Social, antes de iniciar el trabajo o al realizar los trámites correspondientes. Para la jubilación activa, el formulario de la Seguridad Social prevé la aportación del modelo de conformidad de la empresa cuando existe trabajo por cuenta ajena.- Comprueba la edad y las cotizaciones que determinan tu jubilación ordinaria en 2026.
- Verifica la fecha del hecho causante y que haya transcurrido al menos un año desde la edad legal aplicable.
- Define la modalidad de actividad, ya sea empleo por cuenta ajena, trabajo parcial o actividad como autónomo.
- Prepara la comunicación y la documentación que acredite el contrato, la actividad o los trabajadores a cargo.
- Notifica también el cese o cualquier cambio relevante para que se reponga correctamente la pensión completa.
El error más frecuente consiste en comenzar a trabajar confiando en que el alta laboral basta por sí sola. No es una buena práctica. La Seguridad Social exige que el pensionista comunique la actividad, y omitirlo puede provocar ajustes, reclamaciones de cantidades o problemas para determinar desde qué fecha debe aplicarse la reducción.
Tampoco debe confundirse esta modalidad con la demora de calificación tras 545 días de baja, que pertenece al ámbito de la incapacidad temporal y responde a un procedimiento distinto. El parecido de la palabra “demora” no significa que tengan las mismas consecuencias ni que se tramiten ante la Seguridad Social de la misma manera.
Si la persona trabaja por cuenta ajena, conviene comprobar además que el empleo se desarrolla fuera de los puestos y altos cargos del sector público incompatibles con la pensión. La regla general no permite cobrar la jubilación y ocupar simultáneamente uno de esos puestos.
Qué protección mantiene el pensionista y qué modalidades no debe mezclar
La persona sigue teniendo la consideración de pensionista a todos los efectos, aunque trabaje. También mantiene la cobertura que corresponda por las contingencias profesionales vinculadas a la actividad, siempre dentro de las reglas del régimen de Seguridad Social aplicable.
Si durante el trabajo se produce un accidente laboral, la compatibilidad de la pensión no resuelve por sí sola las responsabilidades de la empresa. Un eventual recargo de prestaciones por accidente laboral exige analizar por separado la existencia de una infracción de las medidas de seguridad, el daño y los plazos aplicables.
Lee también: Baja médica y cese de actividad para autónomos, ¿son compatibles?
Jubilación activa, flexible y parcial no son lo mismo
| Modalidad | Cuándo se utiliza | Efecto principal |
|---|---|---|
| Activa | Se accede a la pensión al menos un año después de la edad ordinaria y se continúa trabajando. | Se cobra un porcentaje de la pensión según la demora. |
| Flexible | Una persona ya pensionista empieza un trabajo a tiempo parcial. | La pensión se reduce en proporción a la jornada realizada. |
| Parcial | Se reduce la jornada antes o al llegar a la jubilación, normalmente con contrato de relevo. | Se combina salario y una pensión parcial conforme a sus propios requisitos. |
Existen además compatibilidades específicas para actividades artísticas y para determinados trabajos por cuenta propia con ingresos limitados. Pueden resultar más convenientes que la jubilación activa ordinaria, pero no deben elegirse solo por el porcentaje anunciado: hay que comprobar el tipo de actividad, la obligación de alta y el efecto sobre complementos y cotizaciones.
La mejor decisión depende del calendario y del ingreso real
La jubilación activa puede ser interesante cuando se desea mantener un proyecto profesional, conservar clientes o reducir gradualmente el ritmo de trabajo. Pierde atractivo si el acceso se produce solo un año después de la edad ordinaria y la persona esperaba cobrar desde el primer día el 100% de la pensión.
Antes de decidir, yo compararía tres cifras concretas: la pensión íntegra, el porcentaje que se cobrará durante la actividad y el ingreso neto del trabajo después de impuestos y cotizaciones. También dejaría por escrito la fecha de inicio, la modalidad elegida y las condiciones del contrato, porque ahí suelen aparecer las diferencias entre un cálculo orientativo y un expediente correctamente tramitado.
